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8月4日，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》：2025年9月1日至2026年8月31日期間，符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡）可享受年貼息1%，最高不超過(guò)合同利率50%的補(bǔ)貼，每人單家機(jī)構(gòu)累計(jì)補(bǔ)貼上限為3000元。貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)及5萬(wàn)元以上的大額消費(fèi)（如汽車、家裝等），需通過(guò)貸款賬戶識(shí)別真實(shí)消費(fèi)用途。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)涵蓋工農(nóng)中建等18家銀行及5家消費(fèi)金融公司，貼息資金由中央和地方財(cái)政按9:1比例分擔(dān)。 

8月6日，財(cái)政部、民政部等九部門印發(fā)《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》，明確對(duì)住宿、養(yǎng)老、旅游等8類消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體符合條件的貸款可享受貼息政策。此外，貸款需在2025年3月16日至12月31日期間簽訂合同并發(fā)放，且資金用于改善消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施或提升服務(wù)供給能力；財(cái)政部門按貸款本金貼息，期限不超過(guò)1年，年貼息比例1%，單戶最高貼息貸款規(guī)模100萬(wàn)元，不得重復(fù)享受中央財(cái)政其他貼息政策；經(jīng)辦銀行包括國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)工商銀行等21家全國(guó)性銀行。

接連出臺(tái)的政策，被業(yè)界視為提振消費(fèi)尤其是大額消費(fèi)的重要舉措。有業(yè)內(nèi)人士表示，官方此輪動(dòng)作其實(shí)是部署“消費(fèi)品以舊換新”的配套措施，降低信貸成本，有利于激活家居家裝等民生消費(fèi)需求，為市場(chǎng)注入強(qiáng)勁復(fù)蘇動(dòng)能。

先是“國(guó)補(bǔ)”，再是“貼息”，搬磚人真的能吃到這波紅利嗎？

貸款裝修成常態(tài)

額度增大、期限拉長(zhǎng)

大家有沒有發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，現(xiàn)在好像什么商品都可以分期付款了。以前人身上背著房貸、車貸，屬于比較普遍的現(xiàn)象，但貸款裝修的比較少見；現(xiàn)在人只要一買房子，每天都能接到幾十個(gè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理的電話轟炸，無(wú)一不是詢問(wèn)是否需要辦理裝修貸款。

事實(shí)證明，今天貸款裝修已經(jīng)不再是什么稀罕事了。

作為個(gè)人消費(fèi)貸款的一個(gè)重要細(xì)分品類，裝修貸的發(fā)展歷程可謂中國(guó)消費(fèi)金融變遷的縮影。早期階段，裝修貸款主要是銀行提供的專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，申請(qǐng)流程繁瑣，門檻較高，主要集中在幾家國(guó)有大型銀行。

2010年后，隨著消費(fèi)金融公司的設(shè)立和商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型，裝修貸開始走向大眾化和標(biāo)準(zhǔn)化，成為多家金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)推廣產(chǎn)品。目前，裝修貸市場(chǎng)已經(jīng)形成了多元化的供給格局。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)包括6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。

由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各機(jī)構(gòu)紛紛推出特色產(chǎn)品，利率差異較大，一般在3%至8%之間。近年來(lái)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的擴(kuò)張態(tài)勢(shì)，以交通銀行為例，根據(jù)其2024年年報(bào)數(shù)據(jù)，該行個(gè)人消費(fèi)貸款較上年末增長(zhǎng)90.44%。

今年3月，金融監(jiān)管總局發(fā)布通知，將個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限從30萬(wàn)提高至50萬(wàn)，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限從20萬(wàn)提高至30萬(wàn)，貸款期限最長(zhǎng)延長(zhǎng)至7年。這一政策出臺(tái)，為裝修貸的發(fā)展提供了更廣闊的空間。

一方面是消費(fèi)者趨于理想化，裝修時(shí)精打細(xì)算，奉行該省省該花花的宗旨；另一方面是個(gè)人消費(fèi)貸款的額度不斷增大、期限不斷拉長(zhǎng)，試圖讓消費(fèi)者的裝修預(yù)算變得更加充裕。那么這波供給端的極限拉扯，到底有沒有用呢？

單筆最高省3000元

單個(gè)商戶可貼息1萬(wàn)元

政策能否落到實(shí)處，具體要看群眾能得到多少實(shí)惠，說(shuō)白了就是這波貼息究竟能省多少錢。

9月1日至2026年8月31日期間，無(wú)論是日常生活性的小額消費(fèi)，還是買車、裝修、購(gòu)置家具家電或手機(jī)電腦等較大額度的商品消費(fèi)，抑或是旅游、養(yǎng)老、生育、教培、醫(yī)療等服務(wù)消費(fèi)，只要是在相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得了消費(fèi)貸款，其中實(shí)實(shí)在在花出去用于消費(fèi)的部分，都可以享受貼息支持。

具體規(guī)則是這樣的，對(duì)于單筆5萬(wàn)元以下的消費(fèi)，按照實(shí)際金額計(jì)算貼息，每人單筆消費(fèi)最高享受的貸款貼息是500元，多筆消費(fèi)可以疊加享受。多筆疊加以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可以享受貼息1000元。對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元為上限來(lái)計(jì)算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費(fèi)的貼息以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息是3000元。

除了消費(fèi)者，作為經(jīng)營(yíng)主體的商戶，申請(qǐng)貸款也是有機(jī)會(huì)享受貼息的。

3月16日至2025年12月31日期間，餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育這8類消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，只要與銀行簽訂了貸款合同，而且已經(jīng)收到貸款資金的這些經(jīng)營(yíng)主體，都可以享受最長(zhǎng)1年的貼息，貸款期限不足一年的，按照實(shí)際期限來(lái)進(jìn)行貼息。

前提是貸款資金必須合規(guī)用于正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，例如拓展空間、優(yōu)化布局、提升硬件、增加業(yè)態(tài)、人員培訓(xùn)、產(chǎn)品研發(fā)等，重點(diǎn)是要改善消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施、提升服務(wù)供給能力，不能用于投資理財(cái)和套利活動(dòng)。額度方面，單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高是100萬(wàn)元，按照1%的貼息比例算，單戶最高可享受貼息1萬(wàn)元。

作為典型的大額消費(fèi)項(xiàng)目，家裝消費(fèi)此次被明確列入貼息政策支持范圍，一方面能夠更好地激發(fā)消費(fèi)需求，提振消費(fèi)信心；另一方面也為身處寒冬的經(jīng)銷商們送溫暖，在一定程度上減輕了實(shí)體經(jīng)營(yíng)的負(fù)擔(dān)。

值得一提的是，政策雖然要到9月1日才正式開始實(shí)施，但是家裝市場(chǎng)已經(jīng)開始預(yù)熱，目前已經(jīng)有不少整裝公司躍躍欲試，聯(lián)合銀行/機(jī)構(gòu)推出疊加貼息的裝修貸產(chǎn)品。

但不同于熱火朝天的國(guó)補(bǔ)，經(jīng)銷商群體對(duì)于貼息政策表現(xiàn)得較為冷淡，目前暫無(wú)瓷磚品牌/商家官宣跟進(jìn)此輪利好。

瓷磚單值縮水

再多政策也救不回

早在六七年前，全國(guó)一線城市的瓷磚市場(chǎng)就表現(xiàn)出客單值嚴(yán)重縮水的情況。在更早以前，剛需戶型全屋怎么樣也能貼1—2萬(wàn)元的瓷磚，后面逐漸就變成八千、六千，部分訂單的用材甚至從全屋變成局部。

對(duì)于這種現(xiàn)象，有經(jīng)銷商認(rèn)為是大城市房?jī)r(jià)太高，消費(fèi)者身上的房貸壓力大，導(dǎo)致裝修的預(yù)算變少了；也有經(jīng)銷商認(rèn)為是精裝房的大面積普及，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)瓷磚的需求變少了；還有經(jīng)銷商認(rèn)為，消費(fèi)者存在輕裝修重裝飾的消費(fèi)觀念，全屋定制、智能家電的興起，搶占了瓷磚原有的份額。

其實(shí)除了以上這幾個(gè)，瓷磚單值縮水還有兩個(gè)不容忽視的客觀原因。

第一是交付成本的提升對(duì)瓷磚費(fèi)用的施壓。以前小規(guī)格瓷磚占據(jù)市場(chǎng)主流，無(wú)論是鋪貼費(fèi)還是輔材費(fèi)都比較便宜；如今更多消費(fèi)者選擇大規(guī)格瓷磚，同時(shí)還要請(qǐng)好的師傅，用好的瓷磚膠，加工要開圓角、做海棠角，大大增加了交付環(huán)節(jié)的費(fèi)用。

假設(shè)將裝修中的瓷磚這部分視為一個(gè)單元，那么瓷磚材料本身的支出和交付環(huán)節(jié)的支出勢(shì)必存在此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，越來(lái)越多業(yè)主吐槽“工費(fèi)比磚貴”，就是最好的證明。

第二是市場(chǎng)價(jià)格血拼給瓷磚預(yù)算“穿小鞋”。放在以前，假設(shè)房子有30萬(wàn)的裝修預(yù)算，那么瓷磚正常占其中10%，也就是3萬(wàn)左右。當(dāng)下消費(fèi)市場(chǎng)趨向K型分化，剛需客戶總體裝修預(yù)算變少的同時(shí)，瓷磚的占比也減少到5%—8%，表現(xiàn)出來(lái)就是客單值嚴(yán)重縮水。而造成這種局面的罪魁禍?zhǔn)?，一定是?nèi)卷式的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

舉個(gè)例子，以前消費(fèi)者覺得一片800×800mm規(guī)格瓷磚賣40塊錢很正常，現(xiàn)在的消費(fèi)者花40塊錢，就想買無(wú)R角、廣東造、附錄G、超白坯的700×1500mm規(guī)格瓷磚，更別提各種自媒體平臺(tái)上還有“專家”鼓吹——瓷磚超過(guò)多少錢就是被坑、買大品牌都是交智商稅。

消費(fèi)認(rèn)知不是一天建立起來(lái)的，同樣，消費(fèi)認(rèn)知也不是那么容易就被改變的。一旦消費(fèi)者心中的天平開始傾斜，哪怕出臺(tái)再多刺激消費(fèi)的政策，也無(wú)法扭轉(zhuǎn)瓷磚單值不斷縮水的既定事實(shí)。而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，他們得到的并不是真正的實(shí)惠，而是低價(jià)低質(zhì)帶來(lái)的無(wú)止境煩惱。

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現(xiàn)在再回過(guò)頭看最開始提出的問(wèn)題——建陶行業(yè)能否吃到“個(gè)人消費(fèi)貸款貼息”的政策紅利？

從短期來(lái)看，隨著政策的逐步落地，預(yù)計(jì)將直接刺激消費(fèi)者的大額消費(fèi)行為，從而帶動(dòng)家裝市場(chǎng)提升消費(fèi)活躍度；從長(zhǎng)期來(lái)看，政策的落實(shí)有望改善消費(fèi)者的費(fèi)用預(yù)期，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，為市面上的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品拓寬競(jìng)爭(zhēng)空間。

目前，陶企或經(jīng)銷商雖然無(wú)法直接受益或者受益較小，但星星之火可以燎原，相信在多方的共同努力下，未來(lái)的路一定會(huì)越走越寬。